“Các Quy Luật Của Tiền” | ĐẦU TƯ, NHỮNG GÌ ĐÃ BIẾT | Phần 4

Sau đây xin mời các bạn, cùng đến với quy luật số 4. Đầu tư vào những điều đã biết, trước khi đầu tư vào những điều chưa biết. Đã rất nhiều lần, tôi nhận được những câu hỏi, và nghe các vấn đề giống nhau, từ những độc giả, cũng như các khán giả truyền hình. Dưới đây là một số ví dụ. Tôi không biết phải làm gì, tôi đã mất rất nhiều tiền, và giờ đây, tôi đã 65 tuổi rồi, tôi không biết phải làm gì cả, tôi vừa bị sa thải, và hiện tại không có công ty nào cần thuê chuyên ngành của tôi cả, chẳng bao lâu nữa tôi sẽ hết sạch tiền, tôi không biết phải làm gì, tôi muốn mua nhà, nhưng giá nhà vẫn đang lên, tôi không biết phải làm gì, bởi vì lãi suất đang thấp, nên thu nhập từ tiền lãi sẽ không thể trả cho các hóa đơn của tôi nữa. Tôi không biết phải làm gì với những chủ nợ, đang gọi điện cho tôi, họ đang đe dọa sẽ kiện tôi, nếu tôi không trả tiền cho họ, nhưng tôi không có tiền, tôi không biết phải làm gì, tôi có nên bán các cổ phiếu, bởi vì chúng chỉ tăng giá một ít, hoặc chẳng thay đổi gì từ lúc mua, tôi không biết phải làm gì, đã trở thành một loại điệp khúc tuyệt vọng, một điều tồi tệ, một câu thần chú, khi nói về việc mất kiểm soát tài chính.

Tuy nhiên, làm thế nào mọi người phải biết làm gì, khi mà hầu như các chuyên gia tài chính, cũng không thể nhất trí với nhau, về cách giải quyết vấn đề, mà chỉ liên tục đưa ra những lời khuyên mâu thuẫn, nếu các chuyên gia cũng bị bối rối, thì làm sao bạn biết phải làm gì, ngày nay khi trả lời câu hỏi của mọi người, tôi nhận thấy bản thân tôi vẫn đưa ra lời khuyên, giống nhau từ trước đến giờ, mặc dù lời khuyên là như nhau, nhưng thực sự là bạn phải đương đầu, với rất nhiều bất ổn kinh tế hơn, hoặc tôi gọi đó là những điều không lường trước, tại bất kỳ thời điểm nào, mà tôi có thể nhớ, tôi không tin rằng, chúng ta còn có thể dựa vào dữ liệu lịch sử, để dự đoán điều gì sẽ xảy ra đối với nền kinh tế. Vì vậy, lời khuyên của tôi, cho tất cả các tình huống khó khăn bạn có thể đang, hoặc phải đối mặt vào một ngày nào đó, sẽ được thể hiện trong quy luật số 4 của tiền. Bạn phải đầu tư vào những điều đã biết, trước khi đầu tư vào những điều bạn chưa biết. Quy luật số 4 về cơ bản nói rằng, đầu tiên bạn phải bỏ tiền vào những điều mà bạn biết, bạn cần cho cuộc sống, hoặc có nghĩa vụ phải thanh toán, chẳng hạn như lương thực, chỗ ở, đi lại, nợ nần, và nghỉ hưu, trong những phần sau, tôi sẽ nói thêm về thứ tự ưu tiên, của những điều này, bạn phải làm điều này, trước khi bạn đầu tư vào những điều bạn chưa biết, như một căn nhà lớn hơn, đầu tư và bất động sản, hoặc các tài khoản đầu tư chứng khoán, cùng với tài khoản hưu trí, với tôi luật này gắn liền với điều răn thứ 8 của đức chúa trời, đó là không được trộm cắp.

Tại sao. Bởi vì tôi muốn bạn hiểu rằng, khi bạn đầu tư cho cái chưa biết, trước cái đã biết, nghĩa là bạn đang thật sự đánh cắp từ chính mình, bạn đang trộm lấy sự an toàn, hạnh phúc, cũng như tương lai của chính mình, bạn có lẽ cũng đang trộm lấy sự an toàn, và hạnh phúc của gia đình bạn, bạn đang không làm theo ba quy luật đầu tiên, bạn không thành thật với bản thân về tiền của mình, và những nhu cầu quan trọng nhất của bản thân, bạn không đối mặt với những gì bạn thật sự đang có, và bạn không làm những gì, đúng với mình, ngay lúc này, đừng vội phản đối quy luật số 4, quy luật này không nói rằng, bạn sẽ không bao giờ đầu tư vào thị trường chứng khoán, hoặc thị trường bất động sản, nó nói rằng, bạn phải làm việc với tiền một cách có hệ thống, để bạn luôn trong tình trạng chuẩn bị, cho những tình huống bất ngờ, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cuộc sống của bạn, nói chung, bạn sẽ phải đầu tư, vào những điều bạn đã biết, ưu tiên dành tiền, vào những thứ bạn có thể dễ dàng đoán trước, và kiểm soát, trước khi bạn mạo hiểm mở rộng, đầu tư thêm cho các khoản mang tính rủi ro khác, khi bạn tuân theo sát sao từng chữ trong quy luật này, bạn sẽ có cảm giác an toàn tài chính của mình.

Chi phí hàng tháng, sự khác biệt giữa chi phí đã biết, và chi phí chưa biết, trong suốt cuộc đời bạn, một trong những thách thức lớn nhất, là có thể đảm bảo rằng, bạn luôn có đủ tiền, để trả cho các chi phí hàng tháng, nó là lý do duy nhất, mà bạn phải làm việc. Đúng không, để đảm bảo bạn có đủ tiền, để trả cho các hóa đơn hàng tháng, một số các chi phí như thuế, tiền điện nước, thực phẩm, chi phí y tế phát sinh, và chi phí nha khoa, vẫn sẽ xuất hiện hàng tháng, trong suốt cuộc đời bạn, cho dù bạn thuê nhà, hoặc sở hữu hoàn toàn, cho dù bạn đang làm việc, hay đã nghỉ hưu, trong suốt cuộc đời, bạn không thể không phát sinh các chi phí này, hoặc biết chính xác chi phí mỗi tháng là bao nhiêu. Đúng không. Đây là những thứ, tôi gọi là chi phí chưa biết, khi nói đến chi phí chưa biết, bạn có thể hiểu rằng, nó luôn hiện hữu dưới những số lượng khác nhau, trong suốt cuộc đời còn lại của bạn. Vì vậy, bạn luôn luôn cần tiền, để trả những khoản này, do đó hành động tốt nhất, để kiểm soát chi phí chưa biết, là sở hữu những khoản đầu tư, tạo ra thu nhập đều đặn, hoặc những khoản tiền tiết kiệm, để chi trả cho những trường hợp bất ngờ.

Ví dụ như bệnh tật, hoặc bị sa thải, hoặc đột ngột nghỉ hưu sớm, nhưng có những chi phí mà tôi gọi là, những chi phí đã biết, mà bạn có thể cắt giảm được dần dần, tiết kiệm hưu trí là một ví dụ, khi bạn nghỉ hưu, bạn không phải tiếp tục gửi tiền vào tài khoản hưu trí nữa, nó không làm giảm thu nhập hàng tháng của bạn nữa. Do đó, bạn gọi là một khoản chi phí tự mất đi, một ví dụ khác, đó là những khoản nợ, khi bạn bắt đầu tạo ra thu nhập, bạn sẽ bắt đầu trả hết các khoản nợ thẻ tín dụng, hoặc các khoản vay sinh viên, và không bao giờ phải đối mặt với những hóa đơn đó nữa, trong nhiều trường hợp, các khoản nợ cho các hàng hóa, và dịch vụ mà bạn đã mua, có thể do chúng quá đắt, nên bạn không thể trả hết một lần vào lúc mua. Do đó, bạn thực hiện một khoản vay trả góp, thế chấp mua nhà, một khoản vay mua xe, hay vay thẻ tín dụng, chi phí đã biết như là vay trả góp thế chấp mua nhà, và vay mua xe, yêu cầu số tiền cố định, mà bạn phải trả mỗi tháng, trong một khoảng thời gian nhất định, cho đến khi khoản nợ được thanh toán đầy đủ.

Xác định các khoản chi phí đã biết lớn nhất, bên cạnh những khoản chi phí phát sinh liên tục, chi phí đã biết cao nhất trong tháng, mà bạn có thể phải trả là, thanh toán tiền nhà, thanh toán tiền xe, thanh toán các khoản tiền thuê xe, thuyền, cho mục đích tiêu khiển, thanh toán khoản vay sinh viên, thanh toán thẻ tín dụng, thẻ cửa hàng dựa trên dư nợ hiện tại trên thẻ. Mục tiêu, loại bỏ hoàn toàn chi phí đã biết, cách dễ dàng và rõ ràng nhất, để chắc chắn rằng, bạn luôn có thể chi trả cho những chi phí đã biết, cho dù có những sự kiện không lường trước được xảy ra, là giảm các khoản này, và cuối cùng loại bỏ chúng hoàn toàn, nói cách khác, bạn nên đặt mục tiêu tài chính chủ yếu, là loại bỏ càng nhiều càng tốt các khoản chi phí đã biết, bằng cách này, sớm muộn gì bạn cũng sẽ cắt giảm nhiều nhất có thể, các khoản chi phí bắt buộc hàng tháng, một cách có chủ ý, điều này sẽ trở nên rất có giá trị, khi những tình huống bất ngờ xảy ra, chúng ta đã đề cập một cách ngắn gọn, về chi phí đã biết, và chi phí chưa biết.

Bây giờ, hãy tìm hiểu về những sự kiện đã biết, và những sự kiện bất ngờ, có thể xảy ra trong cuộc sống là gì, những sự kiện đã biết, có thể xảy ra trong cuộc sống của bạn, trong suốt cuộc đời bạn, bạn có thể phải đối mặt với những sự kiện nhất định, cho dù bạn có muốn, hay không. Nó có thể ảnh hưởng, đến khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính hàng tháng của bạn, hai trong số các sự kiện dễ dự đoán nhất, mà tôi muốn nói ở đây là.

Sự kiện 1: Bạn, hoặc người bạn đời của bạn nghỉ hưu.

Sự kiện 2: Bạn, hoặc người bạn đời của bạn qua đời.

Kế hoạch cho những sự kiện đã biết, dù sự thật là sau khi bạn qua đời, bạn không còn phải trả các hóa đơn của chính mình nữa, nhưng những người thân yêu mà bạn để lại phía sau, vẫn cần phải làm điều đó, sự ra đi của bạn, sẽ làm cho tình hình tài chính của gia đình, trở nên khó khăn hơn. Vì vậy, bạn phải có kế hoạch, cho sự kiện này, cho dù có muốn hay không, hãy nhớ rằng, câu hỏi không phải là liệu rằng bạn có chết hay không, mà là khi nào, tất cả chúng ta đều ý thức được điều này, điều này cũng đúng với việc nghỉ hưu, nhiều người nghĩ, cảm thấy hoặc hi vọng rằng, họ sẽ không bao giờ nghỉ hưu.

Do đó, họ tin rằng, họ không cần phải lo lắng về việc lập kế hoạch, để trang trải cho những khoản chi phí đã biết, với một nguồn thu nhập cố định, dù có thấp hơn, bởi vì hàng tháng, họ sẽ đều được nhận lương. Tuy nhiên, đến một ngày, bạn có thể phải thay đổi suy nghĩ này, hoặc có thể bạn bị buộc phải nghỉ hưu, vì tinh giảm biên chế ở công ty, tuổi tác, hoặc căn bệnh không lường trước, chính vì không muốn nghĩ đến khả năng xảy ra tình huống này, nên bạn cũng không thể ngăn chặn nó xảy ra, trong thâm tâm, có thể bạn biết điều đó, theo quan điểm của tôi, kế hoạch nghỉ hưu, thậm chí còn quan trọng hơn, việc chuẩn bị cho sự ra đi của bạn. Đơn giản, vì bạn chết là hết, còn giai đoạn nghỉ hưu, dù nó có tốt, hay xấu, thì bạn vẫn phải trải qua.

Những sự kiện không lường trước có thể xảy ra, bạn cần phải hiểu, và biết được một điều rằng, sự kiện khó lường nhất trong cuộc sống tài chính của bạn, và cũng là sự kiện, hầu hết khiến mọi người gặp rắc rối, đó là khi có chuyện gì đó, mà bạn không mong đợi xảy ra, mất việc làm, một tai nạn, một cuộc khủng hoảng gia đình, một căn bệnh của chính bạn, hoặc cha mẹ bạn, hoặc con của bạn, một cái chết, hoặc bị tàn tật, hoặc cuộc ly hôn không mong đợi, những điều đó là những sự kiện bất ngờ, gây ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu, và tình hình tài chính của bạn, khi một sự kiện bất ngờ xảy ra, vấn đề lớn nhất bạn thường phải đối mặt, là kiếm tiền để chi trả cho những chi phí đã biết, cũng như chi phí bất ngờ, không lường trước, cho đến khi bạn được an toàn trở lại. Hãy nhớ rằng, thế giới tài chính của bạn, có thể bị ảnh hưởng, hoặc bị hủy hoại bởi những tình huống khá bất ngờ, nhưng lại rất bình thường, trong cuộc sống, luôn luôn có những tình huống như thế.

Tất nhiên, và trong thời kỳ bất ổn kinh tế và toàn cầu, điều này đặc biệt đúng, những người vượt qua khó khăn, với ít tổn thất về tài chính, là bởi vì họ có sự chuẩn bị, chúng ta sẽ nói về cách bạn có thể thực hiện điều này, trong suốt chương này, bắt đầu sống theo quy luật này, ngay từ bây giờ, bởi vì bạn không thể dự đoán khi nào, và ở đâu một sự kiện bất ngờ sẽ đánh úp bạn, nên điều quan trọng, là hãy bắt đầu sống theo quy luật này, ngay từ bây giờ, và làm theo từng bước mà tôi đang nói, nhưng chỉ nghe tôi nói thôi là không đủ, bạn cũng cần phải hiểu tại sao, bạn nên thực hiện theo các bước nhất định, như là thiết lập một quỹ khẩn cấp, cũng như nên mua, hơn là thuê một chiếc xe, và trả hết khoản vay trả góp thế chấp mua nhà.

Vì vậy, tôi sẽ giải thích cho bạn, tại sao bạn cần phải thực hành quy luật này, để bạn có sự chuẩn bị, nếu các cố vấn tài chính, cung cấp cho bạn những thông tin mâu thuẫn, các cố vấn tài chính khác, có thể nói. Không, đừng thiết lập một quỹ khẩn cấp, đầu tư tiền đó vào thị trường chứng khoán ngay bây giờ, để tận dụng xu hướng tăng giá của thị trường, hoặc đầu tư bất động sản, cho thuê cái xe mới đó, tiếp tục vay nợ nhiều hơn, để có thể mua thêm nhiều hơn, tôi muốn cho bạn thấy lý do tại sao, theo ý kiến của tôi, nợ là kẻ thù của sự an toàn, mà chúng ta mong muốn đạt được, và nó cũng chống lại quy luật của tiền. Xin lưu ý rằng, trong chương này, bạn sẽ tìm thấy vài câu chuyện, của những người khác, khi nói đến những gì bạn thật sự cần phải làm, với tiền của bạn, bạn không cần phải đọc câu chuyện của bất kỳ ai, bạn chỉ cần dùng cuộc sống riêng của bạn, như là ví dụ, quy luật này được đưa ra, sau quy luật số 3, đây là quy luật mang tính cá nhân nhất, mà trong đó, bạn phải làm những gì đúng với bản thân mình trước tiên, và sau đó, là tiền của bạn. Ngược lại, quy luật số 4, là quy luật ít mang tính cá nhân nhất, nó mô tả các hành động mà chúng ta phải thực hiện, nhưng để hành động một cách lý trí, bạn cần phải hoàn thành việc nói cho chính mình sự thật, để xác định những gì bạn có, và những gì bạn cần. Bước đầu tiên cần biết, để làm cho cuộc sống tài chính thoát khỏi các ẩn số bất ngờ, và tiếp cận những gì chúng ta đã biết, bước đầu tiên trong kế hoạch, phải là trả hết tất cả các khoản nợ, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng, và các khoản nợ tiêu dùng khác, bao gồm các khoản vay mua xe, và các khoản vay cá nhân tại ngân hàng, đây là ưu tiên hàng đầu, ngay lúc này, tại sao thoát khỏi nợ nần, lại là rất quan trọng.

Bởi vì, với loại nợ này, bạn đang phải trả tiền cho những ham muốn của hiện tại, bằng cách cắt giảm những nhu cầu trong tương lai của mình, nợ thẻ tín dụng, thật sự là một hình thức ràng buộc với quá khứ, đó là hành vi vi phạm quy luật số 1, và quy luật số 2. Tất nhiên bạn, cũng không thể tuân theo quy tắc số 3, hiện tại tôi biết, bạn có thể vướng vào nợ thẻ tín dụng, vì mất việc, hoặc bệnh tật, bạn không có cách nào khác để trả các chi phí, ngoại trừ việc dùng thẻ tín dụng, tôi hiểu điều đó, và tôi thật sự nghĩ rằng, đó là công dụng của thẻ tín dụng, nhưng sự thật, là hầu hết những người mắc nợ thẻ tín dụng, không hề bị mất việc, hoặc bị bệnh, và họ cũng không thật sự cần đến số tiền mặt tạm ứng, họ chỉ đơn giản, là mua những thứ họ muốn bằng thẻ tín dụng, bởi vì họ không đủ khả năng để chi trả, bạn có thể là một trong những người này, nếu là vậy, có phải bạn muốn có bằng được những gì bạn muốn, và dùng thẻ tín dụng, để thỏa mãn mong muốn của bạn không.

Giống như Patrick trong chương trình đầu tiên, hầu hết người Mỹ đều có nợ thẻ tín dụng rất cao, trung bình khoảng 9 ngàn đô, cho mỗi hộ gia đình, tại thời điểm đầu năm 2004, và điều đáng buồn, là hầu hết số tiền đó, là dành cho các kỳ nghỉ, ăn uống, thiết bị điện tử, và quần áo, mà tất cả những thứ này, đều bị mất giá ngay sau khi bạn mua, hoặc tiêu thụ chúng, mỗi lần bạn thanh toán, là mỗi lần bạn tiêu xài ngày càng nhiều hơn, bằng thu nhập của bạn ở hiện tại, và tương lai. Ngoài ra, lãi được tính trên thẻ tín dụng là lãi kép, vì thế bạn đang cướp đi những đồng lương trong tương lai, mà không hề hay biết, đừng hiểu sai về mức độ nghiêm trọng của việc mắc nợ, nợ thẻ tín dụng là một nghĩa vụ pháp lý, mà bạn tiếp tục phải chịu, dù có phải trải qua ly hôn, bệnh tật, và thậm chí là một số hình thức phá sản cá nhân, hiện tại bạn có mắc món nợ thẻ tín dụng nào, mà bạn có thể không đủ khả năng trả hết không. Nếu có, tôi không muốn bạn sống mãi trong quá khứ, vì điều đó có thể khiến tương lai của bạn bị tê liệt, như tôi đã giải thích trong quy luật số 2, nhưng tôi muốn bạn dừng lại, và suy nghĩ về điều này, đã bao giờ bạn nói với bản thân mình rằng, mắc nợ cho món đồ mình muốn, cũng không thành vấn đề, bởi vì những năm kế tiếp, bạn sẽ làm ra nhiều tiền hơn, và sẽ có đủ tiền để trả chúng. Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, câu trả lời sẽ là có.

Tuy nhiên, nhiều người hiện nay đang kiếm được nhiều tiền hơn, so với trước kia, mà vẫn chưa bắt đầu thanh toán cho các khoản nợ thẻ tín dụng, bạn thậm chí chỉ trả đủ mức tối thiểu, số tiền phải trả trên thẻ của bạn mỗi tháng, thực tế là trong hầu hết các trường hợp, khi mọi người kiếm được số tiền nhiều hơn, nợ của họ không giảm, nó tăng lên, còn bạn thì sao, nợ của bạn có thật sự tăng lên, khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn. Nếu câu trả lời cho câu hỏi này là có, tôi muốn bạn nhớ đến trường hợp của Patrick, trong quy luật số 1, giống như anh ấy, khi bạn không thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng mỗi tháng, nếu điều không mong muốn xảy ra, và bạn không có tiền để chi trả, lòng bạn sẽ bị lấp đầy bởi nỗi sợ hãi, nỗi sợ hãi giống như những lời nói dối, sẽ kéo theo những đồng tiền ra khỏi túi của bạn, và là kẻ thù của sự giàu có.